Inondations : les 6 règles pour être bien indemnisé

Une compagnie d’assurance est une entreprise comme les autres. Elle cherche une rentabilité financière et vous devez comprendre comment elle gagne de l’argent.

Tout le monde le sait, votre assureur vous veut du bien… En disant cela, je ne parle pas de votre agent général, celui qui vous connaît et en qui vous avez confiance (et vous avez raison, raison pour laquelle il n’a presque aucun pouvoir sur les dossiers de sinistres).

VOTRE COMPAGNIE NE VOUS VEUT PAS DU BIEN !

Votre compagnie d’assurance n’est pas plus gentille qu’elle n’est méchante, elle poursuit juste sa logique commerciale de compagnie d’assurance, le marketing se chargeant de vous faire croire le contraire.

Quel est le modèle économique d’une compagnie d’assurance ? Elle encaisse des primes de ses assurés et elle rembourse les sinistres en se débrouillant pour qu’ils lui coûtent moins cher que les primes encaissées !

En clair, le bénéfice d’une compagnie d’assurance c’est la différence entre les primes encaissées et les sinistres, indemnisations versées plus les frais de structure.

Pour augmenter leur rentabilité, les compagnies n’ont pas des millions de solutions. Soit elles augmentent leurs tarifs (mais il y a pas mal de concurrence), soit elles essaient de rembourser le moins possible lors des sinistres, ce qui est évidemment globalement le cas. Tout sera donc bon ou presque pour faire en sorte de ne pas payer de multiples choses qui auraient dû l’être.

QUELQUES EXEMPLES DE PRATIQUES D’ASSUREURS

Un assureur qui visitait la maison encore sous l’eau d’un de ses assurés, explique devant les sinistrés qu’il allait falloir attendre que ça sèche et qu’il y aurait pour un mois maximum de travaux, un petit coup de peinture et zou… ça repart…

Alors que pas du tout, mais alors pas du tout, du tout et du tout…

Une isolation qui a pris l’eau, on ne la laisse pas sécher… Elle est inefficace et n’offre plus aucune résistance thermique, il faut démonter l’élément devant l’isolation et refaire l’ensemble. Il en est de même pour l’installation électrique, les planchers bois, les plâtres et les peintures à refaire.

Mais ce n’est pas tout… Toute cette eau est très sale, voire même polluée. Il va donc falloir au préalable nettoyer et désinfecter la maison. Ces frais sont généralement pris en compte par presque tous les contrats d’assurance… mais on vous laissera bien évidemment jouer de la raclette vous-même et si vos amis bien intentionnés pouvaient venir vous donner un coup de main, ce sera toujours autant d’argent d’économisé… pour votre compagnie d’assurance.

Disons-le. Si vous avez un mauvais contrat qui ne couvre rien, il n’y a aucun miracle à attendre ; mais si votre contrat standard est convenable, alors cela va tout changer…

RÈGLE N°1 : TOUT EST DANS LE CONTRAT !

Tout est dans votre contrat. Vos papiers sont sans doute sous l’eau mais sur Internet, vous allez pouvoir retrouver vos conditions générales et particulières. Lisez-les !! C’est le moment ! Car tout est dedans, et cela va vous donner plein d’idées de dépenses qui sont couvertes et qui doivent vous être remboursées ou prises en charge.

Vous pouvez par exemple avoir droit à un hébergement temporaire pour toute la durée du sinistre. C’est mieux que de squatter chez les amis ou la famille pendant les 8 prochains mois car évidemment, vous ne serez pas les seuls à avoir des travaux à faire et l’offre d’artisans reste la même.

Vous pouvez faire prendre en charge tous les frais de nettoyage et de désinfection… C’est très important car les microbes et autres bactéries peuvent vous rendre malade 5 ans après…

Vous pouvez évidemment demander une avance, mais c’est rarement une bonne chose à faire ou un vrai cadeau puisque bien souvent, cela permet à la compagnie de… réduire l’indemnisation globale !

Bref, lisez votre contrat pour savoir ce qui est assuré, ce qui est exclu, ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas.

RÈGLE N°2 : NE SOYEZ PAS PRESSÉ…

Evidemment, vous voulez rentrer chez vous, retrouver votre environnement et vite oublier ce qu’il s’est passé. Normal, mais c’est l’erreur fatale de base dont profitent toutes les compagnies.

Si vous voulez vite rentrer chez vous, cela n’est pas compatible avec le temps nécessaire à une remise en état parfait de votre domicile, parfait signifiant dans l’état « avant sinistre », ni mieux , ni moins bien !

Donc il va falloir prendre votre mal en patience et accepter de ne pas remettre les pieds chez vous pendant de nombreux mois.

Pourquoi ? Parce qu’il va falloir que vous attendiez que l’expert passe et si vous faites marcher l’assurance, ce n’est pas pour vider la boue vous-même…. Et tout ce processus va évidemment prendre beaucoup de temps, mais c’est à la compagnie d’assurance de remettre votre maison en l’état, pas à vous-même et c’est de sa responsabilité pas de la vôtre.

Soyons très clairs : si vous voulez être chez vous la semaine prochaine, alors, vous serez très mal indemnisé avec toutes les conséquences pour vous plus tard…

RÈGLE N°3 : FAITES « ATTESTER » VOS DÉGÂTS…

Donc normalement, vous venez de relire votre contrat, vous êtes hébergé par de la famille ou des amis, et vous ne nettoyez rien (sauf cas particulier dans votre contrat et obligations de prendre des mesures pour éviter une aggravation du sinistre d’où le fait de lire votre contrat  ajustement pour en respecter l’esprit et la lettre).

En revanche, vous prenez rendez-vous immédiatement avec un expert bâtiment. Faites autant de photos que vous voulez… mais cela ne vous servira pas. Tout le monde s’en fiche, la seule chose faisant foi devant un tribunal, c’est un constat. Un constat d’expert bâtiment a autant de valeur qu’un constat d’huissier devant la justice. Mieux encore, l’expert avec ses compétences en bâtiment pourra lister exhaustivement les dommages engendrés par l’inondation alors que l’huissier s’arrêtera au simple constat.

Avec un tel document, personne ne pourra vous opposer la non-réalité des dégâts que vous avez eus.

Si vous allez en justice, cela s’avérera redoutable, mais généralement, cela permet de trouver un accord en votre faveur avec la compagnie avant même d’y aller tant ils savent que leurs espoirs de réduire significativement le montant des indemnisations fondent comme neige au soleil avec un tel rapport.

RÈGLE N°4 : LISTEZ VOS PERTES…

Ensuite, et cela va prendre beaucoup de temps, il va falloir lister l’ensemble de vos pertes et de vos dommages. Tout doit être listé, le bâtiment en lui-même, le mobilier, l’électroménager, les vêtements, etc.

Sachez que bien souvent les « extérieurs » au sens large sont exclus sauf cas particuliers. Lisez bien votre contrat.

Tout lister va vous prendre beaucoup de temps, donc encore une fois, ne soyez pas pressé, le temps est votre pire ennemi, bien plus que ne l’est la compagnie d’assurance qui en profite.

RÈGLE N°5 : CHIFFREZ…

Une fois que vous avez listé, alors vous pouvez commencer à chiffrer. Ne vous fiez pas aux estimations des compagnies…

Pour chiffrer, il va falloir que vous fassiez passer tous les corps d’état. Laissez faire les artisans, ils ne sont pas mauvais pour chiffrer les dégâts et sont plus objectifs que les compagnies vu que ce sont eux exécuteront les travaux et qu’en plus les prix vont fortement monter en raison de la demande qui va exploser dans les secteurs sinistrés.

Chiffrez tout dans un document où vous aller également inscrire la désignation précise du bien, sa date d’achat, sa vétusté, sa valeur d’usage également et son prix d’acquisition sans oublier idéalement son prix de remplacement à l’identique. Cela va vous prendre du temps, croyez-moi… Ce document porte le nom « d’état des pertes ».

Tout cela aussi va vous prendre du temps, donc reportez-vous à la règle 2… ne soyez pas pressé !!

RÈGLE N°6 : DÉSIGNEZ IMMÉDIATEMENT UN EXPERT D’ASSURÉ !

Si vous êtes malade, vous allez chez le médecin.
Si vous avez à faire face à un procès… vous allez chez un avocat.
Si vous avez un problème de fuite, vous appelez un plombier.

Bref, si vous avez un problème d’assurance, il est fortement conseillé d’aller voir un expert d’assuré.

Souvent, tout ou partie de ses honoraires (libres et négociables) sont pris en compte dans… les remboursements de la compagnie d’assurance (encore une fois, lisez votre contrat) !

Cet expert d’assuré va s’occuper de tout ou presque concernant votre dossier, il va vous permettre d’obtenir la meilleure indemnisation possible et il obligera la compagnie par sa simple présence à respecter le contrat.

SUIVEZ CES 6 RÈGLES ET TOUT SE PASSERA POUR LE MIEUX

Suivez ces 6 règles et votre indemnisation se passera bien et ce, quel que soit le sinistre auquel vous êtes confronté (catastrophe naturelle, incendies, etc.).

Souvent, ce qui est frappant, c’est que quand les gens perdent tout, il y a une forme de découragement et de tristesse post-catastrophe qui en font des victimes passives. Si effectivement aucune perte affective ne pourra jamais être remboursée car ce n’est pas une question d’argent (photos de famille par exemple), il faut au contraire tout faire pour qu’à un drame affectif ne vienne pas se rajouter un drame financier.

Montez bien votre dossier, faites les choses dans l’ordre, prenez conseil auprès d’experts professionnels et laissez la compagnie d’assurance prendre elle-même ses propres responsabilités et enfin, ne soyez pas pressé : cela va être long, très long et c’est en prenant votre mal en patience que vous aurez la meilleure indemnisation.

MIEUX VAUT PRÉVENIR QUE GUÉRIR…

Enfin, et accessoirement, désormais toutes les zones à risques sont fichées, qu’il s’agisse de risques de crues, ou industriels, naturels, chimiques ou géologiques. Bref, consultez les bases de données avant d’acheter un bien immobilier, l’appel à un expert bâtiment vous aidera dans votre investissement. Le meilleur moyen de ne pas avoir de sinistre, c’est encore de s’en garder en évitant certaines zones

JB